Pensjon for frilansere og prosjektansatte: Slik bygger du din egen sparing

Er du frilanser, konsulent, eller jobber du på prosjektbasis? Da kjenner du friheten det gir. Du styrer din egen tid, velger prosjekter du brenner for, og er din egen sjef. Men med friheten følger også et større ansvar, spesielt når det kommer til pensjon. Uten en arbeidsgiver som automatisk setter av penger til pensjonen din, er det opp til deg å ta grep. Og frykt ikke! Det er fullt mulig å bygge en solid pensjonssparing, selv uten fast ansettelse. Denne artikkelen er din praktiske guide.

Hvorfor er pensjon ekstra viktig for frilansere?

For fast ansatte er pensjonssparingen ofte en «usynlig» del av lønnspakken. Arbeidsgiveren betaler inn til obligatorisk tjenestepensjon (OTP), og mange har også gode tilleggsordninger. Som frilanser faller du utenfor disse ordningene. Det betyr at din pensjon fra folketrygden alene sannsynligvis ikke vil være nok til å opprettholde levestandarden du ønsker som pensjonist. Du må selv ta ansvar for å spare det ekstra som trengs.

De tre pilarene i pensjon for frilansere

Tradisjonelt snakker vi om tre pensjonspilarer. Som frilanser må du aktivt forholde deg til dem alle:

1. Folketrygden: Dette er din grunnleggende pensjon fra staten. Du tjener opp pensjonsrettigheter basert på all inntekt du har som selvstendig næringsdrivende eller frilanser, opp til et visst tak (7,1 G, ca. 850 000 kr i 2024).
2. Egen sparing: Dette er den viktigste pilaren for deg. Her må du aktivt spare selv for å tette gapet mellom folketrygden og ønsket pensjonsnivå.
3. Privat pensjonsforsikring/tjenestepensjon: Som selvstendig næringsdrivende kan du tegne en frivillig innskuddspensjon (IPS) eller en pensjonsordning for selvstendig næringsdrivende (SPN). Dette gir skattefordeler, men kommer vi tilbake til.

Det er ingen mangel i universet, bare i menneskenes tanker.

— Florence Scovel Shinn